DC年金でやらかした！
今回は企業型確定拠出年金、いわゆるDC年金のお話です。
これでも激しくやらかしてしまいました。。。
今回のポイント
- DC年金とは？
- 運用状況
- どう評価・分析する？
- 今後の対策
- んでどうする？とうした？
- 最後に。。
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では、はじめていきます！
1. DC年金とは？
言わずと知れた企業型確定拠出年金です。説明は別サイトにお任せします。
確定拠出年金には、個人型、企業型の2つがあり、前者はiDeCoと呼ばれて聞いたことがある方も多いと思います。かやさくの会社では企業型が導入されており、退職金について拠出は企業がするけど運用は自分でやってね、という感じです。かなりざっくりな説明ですが。。(;^_^A
iDeCoは拠出も個人が実施する代わりに所得控除の対象となり、税負担軽減にはとても効果的です。おそらくiDeCoを自ら活用している方はきちんと運用されていると思いますが、かやさくの場合は、ある日突然会社から、「企業の財務体制強化のため、DC年金導入しまっす、あとは自分で運用してね~」と言われたのでした。。
つまり完全受け身でスタート。。。これが大失敗の原因です。。。
2. 運用状況
自分で運用してね~、、と言われても、、当時、ピンと来ておらず、、株ってギャンブルでしょ？
とりあえず定期預金に入れるんじゃないの？？ということで定期預金、保険の元金保証型へ。。。終わっとります。。。
そして運用状況が以下です。。。
年間の利回りが0.1~0.4%。。。減ってませんがほとんど増えてません。。。
2019年末で拠出額2,366,780円に対して、2,398,837円でわずか32,057円のプラス。。。
制度導入時、たしか「年2%めざしましょう！」と言われた気がしますが、、、全然届いてません。。なお年2%で回していたら+257,936円となっているはずらしいのですが、全く届いていません。。。うーん。
3. どう評価・分析する？
選んだ商品が定期預金と保険なので当然といえば当然の結果です。
が、そもそもDC年金の位置づけ、中長期で運用する本来の目的を考えると、、、、
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定期預金・保険の元金保証型に100%突っ込んでる時点で大失敗！！！
終わっとります。。
減らなかったからいいや、ではなくアベノミクスを含む10年も運用したのにほとんど増えてないない＝機会損失であった、、と思います。
4. 今後の対策
そもそも自分のDC年金ほったらかしやばい？！と思ったのは以下を見てからでした。
コロナで損失が出るのはしかたないか～、でも巨大損失だなー、と思ったのですが、、
同時に前の年はどうだったんだろう？！と見たところ、、あれ？！3か月で4.61%？9年間の平均も3.23%(2019年末時点)、と全く違うレベルのパフォーマンス。。
ここで気づきました。。。せっかく会社が年金を拠出してくれているのに、、それを長期で自ら運用するということを怠ってきたことに。。。
やはりマネーリテラシーのなさは本当に問題だと痛感しました。。。
株や投資信託、金の積み立てなどに加え、DC年金をはじめとしたお金に関する会社の制度、税制をきちんと理解してメンテ、実行していく必要があると思います。
5. んでどうする？どうした？
ホントにラッキーだったのはこの事実を知ったのが2020年4月で、当時あわててポートフォリオの見直し、組み換えを実施しました。
そう、2020年4月というとちょうど株が暴落したタイミングでもあります。以下、組み替えた後のポートフォリオです。(組み換え前は残念ながらもう見れないようです)
なおざっくり説明ですが、、DCマイセレクションは株・債券両方は行ったバランス型、外国の株式・債券です。当時、GPIFのポートフォリオを参考にしながら、それぞれの商品を１：１：１になるようにしたのですが、やはり株の値上がりもあり若干いびつな感じです。
以下現在の種別別の内訳です。
そして肝心の現在の利回りは、、、
2020年の利回り19.3%！！！、設定来でも3.6%となりました！
いやー、奇跡的に2020年によりリスク資産に移すことで、、設定来でも目標の2%を超え、市場平均の4%とまではいかないまでもまずまずと思います。
今後も少なくとも週1くらいで確認し、リバランスについても今後定期的に検討・実施予定です。
6. 最後に。。
コロナ渦で時間が出来て、46歳にしてお金の勉強をやりなおし、あらゆるお金の状況を確認・見直したところで、なんとかいい形のDC年金運用状況で回せています。2020.4当初は2番底警戒の真っただ中こともあり、完全にビギナーズラック的なところもありますが、、 、でも常に勉強しながら実行しながら、、失敗を反省しながら修正していく、、というのが本当に重要なんだと思います。
では読んでくださって、ぐらしあーす、ちゃおあでぃおー！
